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潰低利率 簡單4招每年賺10%

 

台灣也不例外,定存利率只剩1.15%,物價卻反向上漲,錢放銀行,越存越薄!

聰明的人立刻有應對之道,他們在低利率、負利率的環境中,

找到「生息」之道:存股、買債,幫自己打造雙高收益、雙位數報酬!

低利率、負利率 更要投資!

撰文:劉宗志、施禔盈 攝影:張哲偉、張家禎

20年前,銀行1年定存利率近7%,錢放銀行「隨便賺」; 10年前,1年定存利率只剩2%,低利時代來臨,錢放銀行只能「加減賺」。如今,歐洲、日本相繼走入負利率陷阱,全球負利率時代悄悄來臨,錢放銀行變成「銀行賺」!

國內同樣受到低利率、負利率威脅,央行從去年第3季以來連續3次降息,銀行1年定存利率只剩1.15%,定存族利息越來越薄,若將通膨因素列入,台灣實質利率也向負利率靠攏。

這幾年國銀獲利年年走高,年終獎金平均5、6個月以上不稀奇,顯示真正受到低利影響的不是銀行,而是定存族。背後邏輯很簡單,降息,銀行收費雖然降低(貸款利率降),但是成本也跟著降低(存款利率降),而貸款利率低更能刺激民間借錢意願,於是定存族存越多、銀行賺越多。

所以在利率下行,甚至負利率的環境下,銀行仍然賺錢,但存戶的荷包只會越來越薄,要讓荷包不縮水,只能投資!

小樂用「存股」取代銀行定存

「小樂的生存之道」部落格版主小樂是6年級生,他和太太的職業是外界俗稱的鐵飯碗,一位是高中老師、另一位是國小老師,育有1對公子。雖然是收入穩定的公教人員,但在2010年第1個小孩呱呱墜地後,也開始感受到經濟重擔。

在一次和學校同事聊天中,他體認到全球低利率環境下,如果一直傻傻的定存,最後換來的是實質購買力的喪失。「為了將來退休,也為了小孩」,小樂決定開始投資。

「或許是新手的好運,起初買了幾檔個股都賺錢!」小樂回憶2010年下半年與台股的第1次接觸。當時他在60元左右買電信股,70元賣出;在40元附近買觸控面板股,50多元賣出。

之後,小樂發現市場上很多名嘴正討論觸控類股龐大的商機,加上當時自己正是使用蘋果(Apple)iPhone 手機,覺得這個產業有前景,於是鎖定一家中小型面板股凌巨(8105),準備買個幾張,希望大賺一筆!

不料,小樂使用手機下單時,誤將買進價位看成買進張數,結果一口氣買了23張,要付將近53萬元,當時他手頭現金不足,只好硬著頭皮向父親借了10多萬元補足股款。

雖然父親勸他趕緊賣掉持股,小虧沒關係,就當學一次教訓,不過小樂堅持要等股價上漲再賣掉。接下來迎接小樂的不再是「新手的好運」,2011年歐債危機讓台股從9000多點一路大跌到6600點,凌巨則從23元一路跌到剩9元,而他幾乎在最低點才認賠殺出!

不碰技術分析 以價值投資為核心

「回首當初,失敗來得早,其實是好事」,這次慘痛的教訓讓小樂決定歸零思考。他開始大量閱讀投資理財的經典書籍,如巴菲特、彼得‧ 林區、費雪等,向知名財經部落客取經,漸漸轉為價值投資信徒。2012年小樂自己開設「小樂的生存之道」部落格,開始記錄自己的存股思維與歷程。

現在小樂不碰、不鑽研技術分析,何況白天在學校教書,也沒時間看盤。「閱讀財報、研究產業、打電話或發email 和公司互動,這樣的投資方式,也比較踏實。」

小樂認為,買價值型的股票,有穩定的獲利與股利發放,在低利率時代很適合。有時因為股市波動,持股也會大跌3、4成,但心態已經不同,「跌了才是價值顯現的時候」,因為對公司有信心、不會倒,每年又有股利可拿,股價遲早會彰顯價值,除了每年股息再投入外,他和太太每月也會各再投入1萬元持續存股。

由於這幾年存股已初具規模,小樂還將手上持股拿去「借券信託」,除了存股領息之外,還可以把手上股票出借、賺利息。此外,小樂也善用公教人員的優勢,今年向銀行借了一筆信貸80萬元,利率不到2%,他打算再把這筆錢投入存股生息。

台股殖利率優於多數國家股市,長期平均約3、4%,個股達6、7% 以上的不在少數,例如金融股或部分傳產股,因為獲利相對穩健,配息、配股都不錯,以玉山金(2884)來說,今年每股擬配發0.43元現金和1元股票,單看現金股息殖利率約2.4% 不高,但是加計股票後,整體殖利率高達8%。另外,航運股F- 慧洋(2637)今年擬配發現金股利2.5元,現金股息殖利率也接近7%。

買好公司領股利 沒變壞不用賣

2015年台股開高走低、表現不佳,小樂手上雖然都是績優權值股,也無法倖免,報酬率為負。但對小樂而言,報酬率是賣掉才算,「手上既然是好公司,每年都有配息或配股,公司也沒變差,為何要賣?」何況股價跌下來,應該是繼續投入,更沒有理由賣!

這樣的想法並非阿Q 心態,小樂解釋,股價起伏無法預測,但是公司的價值可以推估,只要能每年穩健配發股利,殖利率又優於大盤,更遠勝於定存,這樣的好公司,難道要便宜(價跌)賣嗎?

小樂認為存股重點有二。一是累積期,除了持續投入資金,每年的股利也要再投入,養大資產池,目標是把「水庫的水積滿」;二是提領期,當水庫的水滿了,就會流出來,每年流出來的水用做生活所需,就像退休後的生活,每年時間到了水(股息)自然湧入,肯定愜意。

觀察小樂的投資組合幾乎都是非科技股,「只要是科技,就有被取代的風險。人類生活雖然一再演進,但是食衣住行等基本需求不會被取代。」他的投資組合中,個股本益比只有8至11倍,因此股息殖利率都不低,而每年5∼10% 的獲利穩定成長股是他的最愛。

小樂和太太目前手上台股部位約600萬元,今年手上持股大多已經公布股利政策,他推算今年單是現金股利就有27、28萬元,換算股息殖利率近5%,夫妻倆希望未來這類被動收入可達60∼100萬元,屆時即使沒有退休金,也能依靠股息過自己想要的生活。

「最後悔的就是太晚才開始投資」,小樂說,年輕時候只有存錢、買儲蓄險,現在回頭看,其實只要有穩健的投資觀念與方法,應該越早投資越好,尤其自己身為教師,更覺得學校應該加強投資理財教育,讓學生及早建立正確的投資觀念。

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